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据环球邮报报道：加拿大的退休制度，可能已经无法满足越来越多国人的养老需求。
近日，加拿大证券与投资管理协会（Securities and Investment Management Association，简称 SIMA）发布报告，直言加拿大的退休收入体系严重落后，没有跟上人口寿命延长、生活成本上涨以及传统雇主养老金逐渐消失的现实变化。如果不进行政策改革，未来许多加拿大人可能会在退休后陷入经济困境。
SIMA 是加拿大投资行业的主要机构之一，其成员管理着全国超过八成的共同基金和 ETF 资产。
私人储蓄成支柱，但多数人难以积累
根据 SIMA 的研究，加拿大的退休收入体系原本建立在“三大支柱”上：政府项目（如加拿大退休金 CPP 和老人保障金 OAS）、雇主养老金，以及个人私人储蓄。
然而，现实已经发生巨大变化。2023 年，加拿大退休收入中，私人储蓄占比接近一半，而 2005 年时还只有 36%。目前，加拿大家庭持有的RRSP、免税储蓄账户（TFSA）和其他投资总额已超过 4.5 万亿加元。
问题是，大部分家庭根本存不下钱。超过六成加拿大工人没有传统的雇主养老金，而高企的房价和通胀又大幅压缩了可支配收入。至于政府福利，也远远不够：截至 2025 年，65 岁退休人士每月最高 CPP 只有 1,433 加元，OAS 只有 735 加元。这样的水平，显然无法支撑许多地区的基本生活开销。
SIMA 总裁兼首席执行官 Andy Mitchell 在采访中指出：“未来私人储蓄才会真正成为人们退休收入的支柱。我们只是觉得政策在过去几十年里没有更新，而加拿大人的生活早就发生了很大变化。”
具体建议：推迟RRIF转换年龄，取消基金管理费税
SIMA 在报告中提出了几项关键政策建议，目的都是为了帮助国人增加私人储蓄：
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延迟 RRSP 转 RRIF 的年龄：把强制将 RRSP 转换为 RRIF 的年龄从 71 岁延长到 73 岁，让资金多享受几年税务递延的增长空间。
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小额账户免强制取款：建议 20 万加元以下的 RRIF 账户不再强制提款。
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取消投资管理费的 GST/HST：让投资基金的费用更低，从而鼓励人们投资。
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扩大理财咨询的可及性：推广“数字+人工”的混合模式，让更多普通人也能获得理财建议。
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优化雇主 RRSP 计划：建议强制自动为员工注册，提高参与率。
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Mitchell 认为，调整 RRIF 的提款规定是最现实、最有可能率先落地的改革，因为联邦政府之前也有过类似讨论，而且只是延迟纳税时间，政府依然能收到税收。
“如果不改革，退休负担最终还是会落到联邦政府身上。”Mitchell 警告道。
私人储蓄不仅利民，也利经济
报告同时指出，私人储蓄对经济也有积极作用。仅在 2023 年，私人储蓄就为加拿大 GDP 贡献了约 1,500 亿加元，带来了 270 亿加元的税收，并帮助政府节省 165 亿加元的保障性收入补贴开支。
不过，SIMA 也坦言，这些改革既有利于公众，也有利于投资行业本身。
Mitchell 直言：“当然，更多资金流入基金和 ETF，对制造这些产品、为投资者提供解决方案的公司来说，也是一种增长机会。这是双赢。”
来源：超级生活综合